互聯網貸款騙局“攻防戰”:AI風控+人工攔截 有平臺一年替用戶挽回損失逾3億元

  【反詐手冊】

  “我們每天要撥出數千個電話,盡可能將潛在被騙者從詐騙分子手里搶回來!币晃换ヂ摼W金融平臺風控部門主管向記者感慨說。

  隨著信息社會的快速發展,電信詐騙犯罪手段也在“迭代”——以往,電信詐騙主要針對老年人儲蓄進行詐騙;如今的新型電信詐騙,則利用了互聯網金融的普及性和便利性,針對年輕人群體,以刷單退款、裸聊威脅、注銷校園貸等名義進行詐騙。

  在被騙的年輕人群體里,不乏高學歷人群;被騙取的資金不再是他們的積蓄,還有受害者在各個互聯網金融平臺的貸款。

  面對日益猖獗的新型詐騙案例迭起,近年越來越多互聯網金融平臺持續升級風控模型,組建以事中實時攔截為核心的人工勸阻團隊,盡可能廣泛地“攔截”這類詐騙行為,有效保護消費者權益。

  記者獲悉,美團金服組建了由14位資深客服組成的反欺詐人工勸阻團隊,主要職責是每人每天平均需撥出120通電話,幫助眾多涉嫌受騙的貸款申請者能迅速認清詐騙分子的真面目,提醒他們不要上當受騙,進而阻斷詐騙行為。

  過去一年多時間,這支反欺詐人工勸阻團隊成功勸阻20141名潛在被騙者,為消費者挽回直接損失超3億元。其中,僅在今年前5個月,他們成功勸阻的潛在被騙者即達7389名,挽回消費者直接損失逾1.4億元。

  螞蟻金服提供的數據則顯示,今年以來支付寶通過彈窗提示、叫醒電話等方法,日均保護潛在被騙資金約1500萬元;此外螞蟻金服憑借AI風控技術支持,協助全國一線反詐民警通過電話勸阻及上門勸阻等方式,直接保護潛在被騙用戶39萬人,保護資金約7億元。

  “但是,反詐騙勸阻工作依然任重道遠,因為你永遠不知道詐騙團伙有多么猖獗!鄙鲜龌ヂ摼W金融平臺風控部門主管直言。近期,他們發現越來越多詐騙分子也玩起高科技,通過技術手段引導受害者操作啟動“呼叫轉移”功能,令騙子們得以冒充受害人接聽互聯網金融平臺的人工反詐騙勸阻電話,化解平臺的反詐騙狙擊手段。

  令他更無奈的,是部分受害者更相信騙子的話術,對平臺的反詐騙勸阻建議“不以為然”,甚至指責平臺“多管閑事”。

  “這讓我們意識到,與詐騙分子的對抗,將是一場沒有盡頭的馬拉松。我們必須多管齊下,人工勸阻團隊作為主力軍去打最難的戰役,相對難度系數不高的、量比較大的電信詐騙案例則交由AI機器人完成,最終實現多兵種、多維度、廣覆蓋,盡可能廣泛地保護消費者權益!币晃幻缊F金服人士向記者指出。

  新型互聯網借款詐騙套路有多深

  “與電信詐騙分子的對抗,就像是一場貓捉老鼠的游戲,老鼠越狡猾,貓就得越機警!鄙鲜龌ヂ摼W金融平臺風控部門主管向記者指出。每天,他都要處理大量涉嫌貸款詐騙的案例,詐騙題材極其豐富,包括質量問題退款、注銷校園貸、充值返現、兼職刷單、裸聊等以泄露隱私方式脅迫借款等多種形式。

  他發現,詐騙分子的詐騙手法還在不斷翻新,玩出很多新花樣——

  最初,騙子們主要通過電話獲取用戶個人信息,再登錄賬戶操作借貸,于是互聯網金融平臺紛紛采取人臉識別、常用登錄IP檢測等手段,成功封堵騙子們的操作路徑;

  如今,騙子們更新了操作模式,利用耳機實時指導受騙用戶自己申請貸款,再轉到騙子賬戶,最終完成詐騙行為。

  “如今比較常見的一種詐騙操作模式,就是騙子們會以質量問題退款,刷單補助為由,先給予小恩小惠,利誘受害者放松警惕,引導受害者按照騙子們的指引,下載遠程視頻會議軟件并開啟屏幕共享功能。如此這些騙子們可以全程指導受害人在手機端申請貸款,獲取受害人輸入的各類賬號、密碼、驗證碼等關鍵信息,悄無聲息地轉走受害者貸款資金!边@位互聯網金融平臺風控部門主管向記者透露,2020年受疫情影響,不少用戶在居家隔離期間尋求“副業”增收,無形間令這類互聯網借款詐騙案例驟然大幅增加。

  記者獲悉,注銷校園貸額度也是互聯網借款詐騙的另一個“重災區”。不少騙子會冒充互聯網金融平臺客服人員,借口“與銀保監會合作為用戶注銷校園貸授信額度”以騙取年輕人信任,要求年輕人下載視頻軟件實現屏幕共享,指導年輕人從各大互聯網金融平臺借款并轉入所謂的“安全賬戶”(等相關平臺授信額度注銷后再返還相關貸款)。事實上,一旦年輕人將平臺借款悉數轉入所謂的“安全賬戶”,騙子們就會提出借款返還需提供具有高額流水的銀行賬戶,以此為由不還款“完成詐騙”。

  “為了確保整個詐騙流程不受外界干擾且順利進行,騙子們還會聘請技術人員研發來電呼叫轉移系統,即他們會指導受害者根據指令輸入特定字符,于是受害者的來電就會直接轉移到騙子們手里,令外界無法及時提醒受害者注意詐騙風險,認清騙子們真面目!币晃换ヂ摼W金融平臺反詐騙部門人士向記者透露。他曾遇到類似狀況——很多時候騙子們在接到互聯網金融平臺人工反詐騙勸阻電話時,都會表示“盡可能按照授信額度給予足額借款”,甚至他們會模擬客戶態度抱怨“平臺為何如此麻煩,別的平臺沒那么多事情”。

  “后臺卻顯示,這些騙子接聽電話的IP在境外,我們就會毫不猶豫的揭穿對方騙子身份,沒想到對方開始咒罵我們多管閑事!彼赋。但他內心更著急的是,平臺已聯系不上受害者提醒他注意詐騙行為,除了拒絕放款,已沒有其他有效辦法。

  “然而,我們可以通過拒絕放款阻止詐騙行為,但當騙子們指導受害者前往其他平臺借款繼續詐騙,我們則無能為力!彼H為懊惱地指出。

  風控模型快速迭代讓攔截更高效

  面對日益猖獗且手段更新的互聯網借款詐騙方式,不少互聯網金融平臺風控部門人員直言傳統的反詐騙風險提示模式未必能奏效。

  所謂的傳統反詐騙風險提示模式,主要是平臺會在借貸頁面醒目位置發布預防詐騙行為的安全提示。

  “對此我們內部也有不同意見,一方面此舉可能影響互聯網借貸業務的用戶借款轉化率,另一方面它的實際效果未必很高!鼻笆龌ヂ摼W金融平臺風控部門主管向記者坦言。通過大量反詐騙勸阻實踐發現,不少受害者經過騙子們的“洗腦”,對騙子們所說的話術相當“信任”,根本不會理會平臺發布的各類預防詐騙安全提示。

  “這也是我們組建反電信詐騙專項小組的最主要原因!鼻笆雒缊F金服人士向記者指出。它的主要職責就是在借款申請事中環節通過電話勸阻借款申請人注意詐騙風險,攔截各類行跡可疑的詐騙行為。

  在他看來,事中實時攔截勸阻恰恰是互聯網金融平臺防范電信詐騙行為的關鍵一環——只要守住這道防線,基本就可以將眾多潛在被騙者從詐騙分子手中搶回來。

  依托大數據分析與智能風控模型,美團金服反詐騙中心以時間、IP、用戶行為等數據維度,構建一整套可應對10多種常規詐騙場景的風控模型。只要用戶借貸申請行為一旦“契合”這套風控模型的某些特征,反詐騙中心一方面會通過彈窗、短信方式及時提醒用戶注意詐騙風險,一方面采取延遲放款、人工勸阻等辦法阻止詐騙交易發生。

  此外,這套風控模型通過數據解析與智能派單,幫助人工反詐騙勸阻團隊快速定位疑似被詐騙誘導的借貸申請,并按風險等級由AI或人工客服致電用戶,幫助用戶認清詐騙模式并實施勸阻。

  要建立這套風控模型,絕非易事。最初,多數平臺都因缺乏足夠豐富的詐騙案例數據建立風控模型,不得不聯系大量被騙客戶收集相關資料以研究各類新型電信詐騙行為的實施路徑與操作漏洞。但是,眾多受騙用戶不愿回憶此前的悲慘遭遇,導致案例數據收集相當艱辛。

  所幸的是,通過與大量客戶的持續深入溝通,以及日益豐富的詐騙案例數據積累分析,美團金服將反電信詐騙風控模型從最初的6種詐騙場景,擴充到可覆蓋當前絕大多數詐騙行為,并建立了一整套完善的迭代更新機制——只要出現新的詐騙手法,他們可以迅速反饋對風控模型進行更新。

  這也令事中實時攔截勸阻變得更加高效。比如某些男性用戶在凌晨借款時的人臉識別圖像顯示其赤裸上身、帶著耳機,風控系統就會迅速提示他可能遭遇“裸聊”詐騙,當人工反詐騙勸阻團隊通過電話溝通了解到他已在多個互聯網金融平臺滿額借貸時,就能義正辭嚴地指出裸聊詐騙的具體操作路徑以及他面臨的詐騙手段,并建議受害者迅速報警以保護自身權益。

  此外,有些受害者在接通事中勸阻攔截電話時,往往數分鐘不說話不反應,一味強調希望盡早放款急用,風控模型就會根據以往詐騙案例狀況,提醒人工反詐騙勸阻團隊這些受害者最可能遭遇的詐騙行為類型,進而采取針對性措施提醒受害者及時暫停借貸行為以避免受騙損失進一步擴大。

  記者獲悉,其他互聯網平臺借助AI等科技,持續強化自身防范互聯網借款詐騙風控體系。比如支付寶通過引入AI等技術和多年黑灰產對抗經驗,構建一套名為“精靈”的多元化預警防控體系,能在第一時間對潛在受騙用戶進行風險預警和資金攔截保護,目前已覆蓋刷單詐騙、貸款詐騙、假冒客服詐騙等多種詐騙類型。

  一位平安普惠人士告訴記者,他們計劃運用AI機器人與貸款申請人進行“面對面”遠程貸款申請審核時,也會注意申請人周邊環境與異常行為變化,借助AI機器人提醒對方不要掉入詐騙陷阱。

  在業內人士看來,互聯網金融平臺要進一步完善防電信詐騙風控體系,還需獲取專業機構的幫助。比如公安部門可以提供更豐富的反電信詐騙案例素材,協助互聯網金融平臺及時了解新型詐騙手段,迅速提升反電信詐騙風控模型遏制這類違法行為蔓延。

  記者獲悉,近年公安部門在合法合規前提下,積極賦能互聯網金融平臺完善反電信詐騙風控體系。比如美團金服反欺詐人工勸阻團隊常常接收來自石家莊反詐中心等各地公安機關的指導與培訓,在語音電話溝通環節更準確地把握潛在被騙者情緒,結合經驗及AI輔助更高效地研判潛在被騙者所處環境,進而更有效地“喊醒”潛在被騙者。

  “未來相當長的一段時間內,這些騙子可能會一直存在。我們的目的,就是通過高科技+人工相結合的攔截勸阻手段,不斷抬高騙子們的詐騙成本,令他們的詐騙操作成本遠遠高于詐騙獲利額度,迫使他們不得不知難而退!鼻笆龌ヂ摼W金融平臺風控部門主管強調說。這將是一場漫長的斗爭,互聯網金融平臺只有堅持不懈,聯合公安部門共同打擊日益翻新猖獗的新型互聯網借款詐騙行為,才能保護更多消費者的權益。

  值得注意的是,為了幫助受騙用戶,目前越來越多互聯網平臺一方面協助受騙用戶理清被騙過程,指導他們積極報警并配合調查取證,協助警方盡早抓住詐騙分子,另一方面給滿足條件的用戶減免利息,減輕他們的債務負擔。

  “盡管互聯網金融平臺日益加強反電信詐騙風控體系的建設,諸多操作瓶頸仍有待解決!彼赋,一是眾多互聯網金融平臺只能掌握借貸過程的信息,缺乏前端的通訊信息,以及后端的資金流信息,從而無法針對電信欺詐的各個操作節點尋找更多蛛絲馬跡,更有效地遏制電信欺詐行為發生;二是僅有行業頭部平臺建立了人工勸阻團隊,導致事中攔截勸阻覆蓋面不夠廣(眾多騙子會慫恿受害者前往攔截能力相對薄弱的平臺借款實施詐騙),無形間削弱了互聯網金融行業對反電信欺詐的威懾力。

  在多位業內人士看來,要解決這些瓶頸,需互聯網金融平臺一方面彼此分享反電信詐騙風控模型與經驗心得,構筑更廣泛的防火墻,另一方面則加大與公安等部門溝通合作,對新型電信詐騙行為及時采取更具針對性的遏制措施,進而保障更多消費者的權益。

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